Hoje em dia existem muitas seguradoras de vendas diretas. Essas empresas eliminam o intermediário, vendendo diretamente para você, em vez de por meio de um agente ou corretor de seguros. No entanto, embora você possa pensar que está economizando dinheiro seguindo em frente, esse não é o caso.
Além disso, ao lidar diretamente com uma seguradora, o consumidor assume um nível de risco que talvez nem perceba que existe.
As companhias de seguros geralmente não vendiam ao público. Em vez disso, os seus produtos eram oferecidos aos consumidores por “agentes” que precisavam de uma licença profissional para lidar diretamente com o público. Na realidade, os consumidores não pagaram nada ao agente porque a seguradora lhes pagou uma comissão, e esta comissão não foi adicionada ao preço de retalho.
O sistema de agência permanece em vigor em todo o país. Você pode encontrar dezenas, senão centenas, de agentes independentes locais em sua lista telefônica ou diretório da Internet. No entanto, graças à Internet você também pode ir diretamente a muitas seguradoras e obter uma cotação. Se você gostar da cotação, muitas vezes poderá adquirir uma apólice preenchendo mais alguns formulários, na hora.
O agente de seguros é, na verdade, seu representante legal. O agente é licenciado e tem a responsabilidade fiduciária de ser seu advogado. Eles devem colocar os seus interesses acima dos deles ou dos da seguradora. Mesmo que o agente seja pago pela seguradora, ele trabalha para você.
O que faz um corretor de seguros
Os agentes têm a capacidade de verificar rapidamente preços e coberturas com dezenas de seguradoras diferentes. Como as taxas variam muito, há uma boa chance de que um agente independente consiga um negócio melhor do que você mesmo. Eles podem até conseguir um seguro de um ‘escritor direto’, como você mesmo poderia conseguir.
Os agentes independentes são um balcão único para todas as suas necessidades de seguros. Um agente normalmente não vende apenas seguros de automóveis. Eles também vendem imóveis, locatários, seguros de saúde e de vida, seguros empresariais, etc. Use-os – sem nenhum custo para você – para gerenciar todos os seus seguros em um só lugar.
Seguro é um assunto complicado. É função do agente entendê-lo e comunicá-lo a você para que você também o entenda. Em quase todos os casos, um consumidor típico beneficiará de ter alguém que se dedica a este assunto para o aconselhar sobre um contrato com mais de 50 páginas.
Se houver surpresas ocultas, um agente licenciado é aquele que está equipado para saber onde elas estão. Mesmo se você entender completamente o seguro, poderá cometer um erro. A indústria é regulamentada. A cobertura não varia apenas de região para região, mas também de empresa para empresa no mesmo estado. Muitas empresas usam o que é conhecido como formulários de apólices “manuscritos” (formulário = contrato no jargão de seguros).
Esses formulários não usam necessariamente a redação padrão do setor e podem conter disposições alteradas que o afetarão materialmente de alguma forma, caso você não tenha um consultor especializado que já esteja familiarizado com as peculiaridades de uma determinada apólice.
Um agente de seguros trabalha para você
Se um agente cometer um erro (como vender a você uma apólice de seguro que supostamente atende às suas necessidades, mas não atende), esse agente poderá ser responsabilizado por negligência médica; algo conhecido na indústria como Erros e Omissões.
Seu agente de seguros tem uma apólice de seguro contra erros e omissões, assim como um cirurgião tem uma apólice de seguro contra erros médicos. Seu advogado pode entrar com uma ação judicial contra o agente – e seu seguro contra erros médicos – para recuperar os danos que você sofreu como resultado de sua falha em agir adequadamente em seus melhores interesses.
Não é divertido pensar nisso para o agente ou para o consumidor, mas por mais desagradável que seja para todos os envolvidos, é uma camada de proteção que o consumidor desfruta quando trabalha com um agente.
Se você não tiver um agente de seguros licenciado e regulamentado agindo em seu nome, você estará assumindo total responsabilidade por suas decisões de cobertura e por quaisquer erros de seguro que possa cometer. Se você lidar com um agente, você obterá certos serviços e proteções que lhe garantirão mais benefícios.
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